Quand l'inflation augmente, les taux de base de la Banque centrale européenne augmentent, ce qui influence à leur tour les taux hypothécaires. Autrement dit, les taux d'intérêt devraient aussi augmenter, même si ce sera dans une moindre mesure que l'inflation. Dans les conditions actuelles, vaut-il mieux dès lors opter pour un taux fixe ou un taux variable si vous voulez emprunter ?
Fixe contre variable
Petit rappel : si vous optez pour un taux fixe, vous rembourserez le même montant chaque mois jusqu'au terme de votre crédit.
- Avantage : la sécurité.
- Inconvénient : vous ne pourrez pas bénéficier d'un taux plus avantageux en cas de baisse des taux.
- Concrètement, un taux fixe est intéressant quand les taux d'intérêt sont faibles et qu'une nouvelle baisse est peu probable.
Si vous optez pour un taux variable, l'organisme de crédit reverra le taux après une période donnée (et convenue à l'avance).
- Avantage : vous bénéficierez d'un taux plus faible au départ et profiterez des éventuelles baisses de taux ultérieures.
- Inconvénient : en cas de hausse des taux, votre taux d'intérêt augmentera au moment de la révision contractuelle.
- Concrètement, un taux variable sera intéressant si vous avez la conviction que les taux baisseront.
La révision contractuelle est toutefois limitée par la loi, à savoir que le nouveau taux ne pourra jamais excéder le double du taux initial. Si vous optez ainsi pour un taux variable avec révision quinquennale, votre taux de départ de 1,3% par exemple ne pourra jamais être supérieur à 2,6% en cas de révision, et ne pourra que diminuer à l'avenir.
Le meilleur choix en 2022 : fixe ou variable ?
Actuellement, 9 crédits hypothécaires conclus sur 10 sont à taux fixe. Avec un taux variable, vous bénéficierez certes toujours d'un taux plus intéressant, mais courrez aussi le risque qu'il soit relevé au moment de la révision contractuelle. La différence entre un taux fixe et un taux variable, entre 20 et 40 points de base, n'est en outre pas très grande. Si l'inflation se confirme, les taux devraient également augmenter. Il est donc recommandé, à ce stade, d'opter pour un taux fixe.
Les propriétaires seront dans ce cas doublement gagnants avec d'une part des taux extrêmement bas - un avantage jusqu'au terme du crédit - et d'autre part la possibilité d'indexer le loyer de leur bien.
Vous avez déjà un emprunt à taux variable ? Le moment est alors peut-être venu de relire les conditions de votre crédit et de voir si vous n'auriez pas intérêt à passer à un crédit à taux fixe.