En tant qu'entrepreneur débutant, vous avez mille choses à penser. Pourtant, il est important que vous consacriez un peu de votre précieux temps à déterminer les polices d'assurance dont vous avez besoin. Car un accident est vite arrivé. Vous trouverez ci-dessous un récapitulatif des assurances utiles pour les entrepreneurs débutants et qui vous serviront pendant tout le reste de votre carrière d'indépendant.

Ma responsabilité

Il y a toujours un risque que vous, ou l'un de vos collaborateurs, causiez des dommages à des tiers dans le cadre de votre travail. Pour éviter de devoir payer vous-même tous les dommages, vous devez absolument assurer votre responsabilité civile. Une distinction est établie entre la responsabilité professionnelle et la responsabilité civile.

Une assurance responsabilité professionnelle  (RC professionnel) couvre les dommages consécutifs à des fautes professionnelles. Par exemple, une erreur commise par un médecin ou un architecte, et qui peut avoir des conséquences importantes. L'assurance responsabilité professionnelle s'adresse aux entreprises fournissant surtout des prestations intellectuelles.

Une assurance responsabilité civile (RC exploitation) vous protège si vous causez des dommages à des tiers pendant l'exercice de votre activité professionnelle, dans l'entreprise et en dehors. Par exemple si vous êtes déménageur, et rayez accidentellement une voiture garée avec une boîte. Ou si vous renversez un vase chez un client. Vous pouvez compléter la RC exploitation avec les assurances RC produit  et RC après livraison. Car que se passerait-t-il si, par exemple, un installateur branchait une machine à laver de manière inadéquate, entraînant des dégâts des eaux ?

L'inverse peut se produire aussi : un tiers cause des dommages à votre entreprise. Dans ce cas, vous voulez être indemnisé pour les dommages, bien sûr, mais comment faire ? Une assurance protection juridique couvre les coûts de l'assistance juridique professionnelle et financière.

 

Mes collaborateurs

En tant qu'employeur, la loi vous oblige à assurer vos collaborateurs contre les accidents du travail. Car un accident est vite arrivé.

Une assurance qui n'est pas obligatoire, mais qui représente un bel avantage extra-légal que les entreprises aiment mettre en avant est l'assurance hospitalisation collective. Grâce à elle, vos collaborateurs sont remboursés de leurs frais médicaux, après intervention de l'assurance maladie obligatoire. Une assurance de groupe représente également un bel extra pour vos collaborateurs. En tant qu'employeur, vous constituez ainsi une pension complémentaire pour vos collaborateurs.

 

Ma santé

Les salariés sont protégés par l'assurance accidents du travail. Mais si vous avez un accident en tant qu'indépendant ? Avec une assurance accidents individuelle, vous êtes protégé contre les conséquences financières d'un accident, dans votre vie privée et professionnelle.

L'assurance hospitalisation complète parfaitement l'intervention des mutuelles et rembourse vos frais médicaux en cas d'hospitalisation due à une maladie, un accident ou un accouchement.

Une assurance revenu garanti vous protège contre la perte de revenus suite à une incapacité de travail temporaire ou permanente. Concrètement, cela signifie qu'en cas d'incapacité de travail, vous touchez une somme vous permettant de maintenir votre niveau de vie habituel, en plus de l'indemnité versée par votre caisse d'assurance maladie. Les primes versées sont entièrement déductibles fiscalement en tant que frais professionnels.

 

Mon entreprise

Tout comme vous protégez votre propre habitation ou appartement, c'est une évidence aussi de protéger vos bâtiments d'entreprise et leur contenu avec une assurance incendie. Celle-ci couvre non seulement les dommages causés par le feu, mais aussi les dégâts des eaux, les conséquences des catastrophes naturelles, le vol, le bris de glace, etc.

Pour les véhicules d'entreprise, vous devez - comme pour votre voiture privée - obligatoirement souscrire une assurance auto. Celle-ci vous protège contre les accidents, le vol et les pannes automobiles.

En 2020, non moins de la moitié des entreprises belges ont subi une cyberattaque. Une cyberassurance vous aide à faire face aux conséquences financières d'une attaque.

 

Ma pension

Saviez-vous que la pension légale moyenne d'un travailleur indépendant n'est que de 1.000 euros ? Si vous voulez conserver le même niveau de vie après votre carrière, vous devez commencer à y penser dès maintenant. Il existe différentes formules d'épargne pension pour les indépendants, que vous pouvez cumuler.

À la base, vous devez toujours choisir la Pension libre complémentaire pour les indépendants (PLCI), car c'est elle qui vous procure le plus d'avantages fiscaux. Les primes que vous payez sont considérées comme des frais professionnels et sont entièrement déductibles des impôts. Votre revenu imposable est donc plus faible et vous payez moins de cotisations sociales. Le montant que vous pouvez épargner dépend de votre revenu professionnel. Vous pouvez économiser jusqu'à 8,17% de votre revenu professionnel net imposable, avec un plafond de 3.447,62 euros par an pour 2022. Une PLCI investit toujours dans un produit de la branche 21, avec un taux d'intérêt garanti, éventuellement complété par une participation bénéficiaire. 

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